 |
지방에서 3억5천만원짜리 집을 처음 산다고 해 보겠습니다. 부부 소득이 5천만원이라면 디딤돌 대출 금리는 30년 만기 기준 연 4.15%에서 출발합니다. 생애최초 우대 0.2%p를 받으면 3.95%가 되고, 2억4천만원을 빌렸을 때 월 상환액은 약 113만9천원입니다.
디딤돌 대출 상품은 국토교통부 주택도시기금이 무주택 서민의 집 구입을 돕는 정책 대출입니다. 정식 이름은 '내집마련 디딤돌대출'입니다.
다만 소득·순자산·집값 기준 중 하나라도 넘으면 신청할 수 없습니다. 이 글은 2026년 10월 10일 주택도시기금 누리집 안내를 확인한 내용을 기준으로 정리했습니다. 금리는 국토교통부 고시로 바뀔 수 있으니 신청 직전에 다시 확인하세요.
1. 디딤돌 대출, 누가 받을 수 있나
신청 대상은 주택 매매계약을 맺은 무주택 세대주입니다. 세대주를 포함한 세대원 전원이 집이 없어야 합니다. 핵심 기준은 아래 세 가지입니다.
- 소득: 부부 합산 연소득 6천만원 이하. 생애최초·2자녀 이상은 7천만원, 신혼가구는 8,500만원 이하
- 순자산: 부부 합산 5.11억원 이하(2026년 기준)
- 주택: 전용 85㎡ 이하(수도권 밖 읍·면 100㎡), 평가액 5억원 이하. 신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하
미혼 단독세대주는 만 30세 이상이어야 합니다. 이때는 전용 60㎡ 이하(수도권 밖 읍·면 70㎡), 3억원 이하 주택만 대상입니다. 이미 다른 주택도시기금 대출을 쓰고 있다면 중복으로 받을 수 없습니다.
 |
2. 가구 유형별 한도와 LTV·DTI
한도는 세 가지 기준 중 가장 작은 금액으로 정해집니다. 가구 유형별 호당 한도, 집값 대비 비율(LTV), 소득 대비 상환 부담(DTI 60%)입니다.
| 구분 | 호당 한도 | LTV | 비고 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 2억원 | 70% | |
| 생애최초 | 2.4억원 | 80%(수도권·규제지역 70%) | |
| 신혼·2자녀 이상 | 3.2억원 | 70% | 생애최초면 LTV 80% 가능(수도권 제외) |
| 미혼 단독세대주 | 1.5억원 | 70% | 생애최초 2억원 |
이 한도는 2025년 6월 27일 이후 계약분부터 적용됩니다. 그 전에 계약했다면 일반 2.5억원, 생애최초 3억원, 신혼·2자녀 4억원이 적용됩니다.
수도권 아파트는 한도가 더 줄 수 있습니다. 2024년 12월부터 소액임차보증금을 빼는 '방공제'가 적용돼, 서울은 최대 5,500만원, 과밀억제권역은 최대 4,800만원이 한도에서 빠집니다. 세부 예외는 은행 상담 때 꼭 확인하세요.
📌 함께 읽으면 좋은 글: "잔금 말고 세금도 준비하셨나요?" 주택 취득세 계산법과 생애최초 감면 조건 총정리 (2026년 기준)
3. 디딤돌 대출 금리표: 소득 구간·만기별
기본 금리는 부부 합산 소득과 대출 만기로 정해집니다. 소득이 낮고 만기가 짧을수록 금리가 낮습니다. 금리 방식은 고정금리, 5년 단위 변동, 10년 고정 후 변동, 변동금리 중에서 고릅니다.
소득 구간별 기본 금리(연 %, 2026년 10월 10일 확인)
| 부부 합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85 | 3.05 | 3.20 | 3.55 |
| 2천만~4천만원 | 3.15 | 3.35 | 3.50 | 3.85 |
| 4천만~7천만원 | 3.60 | 3.80 | 3.95 | 4.15 |
| 7천만~8,500만원(신혼) | 3.85 | 4.05 | 4.15 | 4.15 |
같은 소득 4천만~7천만원 구간이라도 10년 만기와 30년 만기는 0.55%p 차이가 납니다. 만기를 짧게 잡으면 금리는 낮지만 매달 갚는 돈은 커집니다. 그래서 금리만 보지 말고 월 상환액을 함께 따져야 합니다.
4. 우대금리 계산법: 최대 0.5%p까지
우대금리는 '기본 우대' 하나와 '추가 우대' 여러 개를 더하는 방식입니다.
- 기본 우대(하나만 적용): 한부모 0.5%p, 장애인·다문화 0.2%p, 신혼가구 0.2%p(최대 5년), 생애최초 0.2%p(최대 5년), 자녀 1명 0.3%p·2명 0.5%p·3명 이상 0.7%p
- 추가 우대(중복 가능): 청약저축 5년 이상 0.3%p·10년 이상 0.4%p·15년 이상 0.5%p, 부동산 전자계약 0.1%p(2026년 12월 31일 신청분까지), 심사 한도의 30% 이하만 빌리면 0.1%p
우대금리를 모두 더해도 0.5%p까지만 인정됩니다. 3자녀 이상 다자녀 가구만 0.7%p까지 받습니다. 또 최종 금리가 연 1.5%보다 낮아지지는 않습니다. 자녀 우대는 자녀 1명당 5년씩, 최대 15년까지 적용됩니다.
예를 들어 신혼가구(0.2%p)가 청약저축을 10년 넘게 부었다면(0.4%p) 합계는 0.6%p입니다. 하지만 상한 때문에 실제 인하폭은 0.5%p입니다. 청약통장을 오래 유지한 것만으로 금리를 크게 낮출 수 있다는 점은 기억해 둘 만합니다.
📌 함께 읽으면 좋은 글: "연 4.5%, 나도 받을 수 있을까?" 청년 주택드림 청약통장 가입 조건·전환 방법·만기 이자 계산 완벽 정리 (2026년 기준)
5. 디딤돌 대출 월 상환액 계산 예시
위 금리표와 한도 규칙으로 직접 계산한 예시입니다. 모두 수도권 밖 주택이며, 원리금균등분할·비거치 기준입니다(원 단위 반올림). 실제 금액은 은행 심사와 감정가에 따라 달라질 수 있습니다.
| 사례 | 집값 | 대출액 | 만기·금리 | 월 상환액 |
|---|---|---|---|---|
| 일반, 소득 3,500만원 | 3억원 | 2억원(호당 한도) | 30년·3.85% | 약 93만7,616원 |
| 생애최초, 소득 5천만원 | 3.5억원 | 2.4억원(호당 한도) | 30년·3.95%(4.15-0.2) | 약 113만8,889원 |
| 신혼, 소득 7,500만원, 청약 10년 | 5억원 | 3.2억원(호당 한도) | 30년·3.65%(4.15-0.5) | 약 146만3,871원 |
| 2자녀, 소득 3천만원 | 3억원 | 2.1억원(LTV 70%) | 20년·3.00%(3.50-0.5) | 약 116만4,655원 |
세 번째 신혼 사례에서 우대금리 0.5%p가 없으면 월 상환액은 약 155만5,531원입니다. 우대 하나로 매달 약 9만1,660원, 30년간 약 3,300만원을 아낍니다.
원금균등분할을 고르면 첫 달 부담이 더 큽니다. 첫 번째 일반 사례라면 첫 달에 약 119만7천원을 내고, 이후 조금씩 줄어듭니다. 대신 전체 이자는 원리금균등보다 적습니다.
 |
6. 디딤돌 대출 받은 뒤 지켜야 할 의무
대출을 받은 뒤에도 지켜야 할 조건이 있습니다. 어기면 대출금을 한꺼번에 갚아야 할 수 있습니다.
- [ ] 실거주: 대출일부터 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실제로 거주
- [ ] 1주택 유지: 대출 기간 중 다른 집을 사면 안 됨. 취득하면 6개월 안에 처분해야 하고, 상속·혼인 합가 등은 처분 기한이 따로 있음
- [ ] 기금 중복 금지: 버팀목 등 다른 기금 대출과 함께 쓸 수 없음
- [ ] 상환 방식 확인: 원리금균등·원금균등·체증식 중 선택, 1년 거치 가능
중도상환수수료는 원래 3년 안에 갚은 원금의 최대 0.6%입니다. 다만 2026년 12월 31일까지 중도상환하는 금액은 면제됩니다. 목돈이 생겨 일부를 미리 갚을 계획이라면 이 기간을 활용할 수 있습니다.
신청은 기금e든든(enhuf.molit.go.kr) 온라인 또는 우리·국민·농협·신한·하나·iM·부산은행 등 수탁은행에서 합니다. 원칙은 소유권 이전등기 전에 신청하는 것이고, 이미 등기했다면 접수일부터 3개월 이내까지 신청할 수 있습니다. 잔금 일정에 맞춰 미리 준비하세요.
7. 계약 전에 금리표와 한도부터 맞춰 보세요
디딤돌 대출 구조는 소득이 낮을수록, 우대 조건이 많을수록 유리하게 짜여 있습니다. 하지만 집값·면적 기준을 넘는 집을 계약하면 아예 이용할 수 없습니다.
집을 보러 다니기 전에 내 소득 구간의 금리를 금리표에서 찾아 두세요. 그다음 호당 한도와 LTV 중 작은 금액으로 대출액을 잡고, 월 상환액이 생활비에 맞는지 계산하면 됩니다. 수도권 아파트라면 방공제로 한도가 줄 수 있다는 점도 함께 고려해야 합니다.